Umowa jest formalnym porozumieniem, które mieści się w przyjętych ogólnie normach prawnych. Niektóre z tych norm są przyjmowane jako opcje, niektóre z nich są narzucone automatycznie. Czek (check) np. jest typem instrumentu finansowego zbywalnego (sprzedażnego), który jest precyzyjnie określony przez prawo. Gdy wypisujesz czek, automatycznie poddajesz się obowiązującym w tym względzie przepisom.
Kiedy wypisujesz czek, używaj atramentu lub długopisu, zwracaj uwagę na sposób wypisania, pisz wyraźnie i precyzyjnie. Nie zostawiaj pustej przestrzeni pomiędzy oznaczeniem dolara ($) a początkiem wypisywanej sumy i zaczynaj pisanie sumy zawsze od lewej strony. Te środki ostrożności zabezpieczą czek przed możliwością podwyższenia sumy czeku. Pamiętać przy tym należy, że właściciel konta czekowego jest odpowiedzialny za wszelkie poprawki dokonane na czeku. Nigdy nie podpisuj pustego czeku, zawsze wypełnij go w pierwszej kolejności. Podpisany pusty czek stanowi gotówkę dla jego okaziciela.
Gdy wypisałeś prawidłowo czek możesz go bezpiecznie wysłać pocztą. Kiedy robisz depozyt czeku w banku, na jego odwrocie należy wypisać „ Pay to the (nazwa banku) only, for the deposit to the account of (Twoje nazwisko i imię)” („ Wypłacić tylko [nazwa banku] jako depozyt na rachunek [twoje nazwisko i imię]”). Czek wypisany na „Cash” (gotówka) także jest wypłacalny okazicielowi (bearer). Dobrym zwyczajem jest zdeponowanie czeku we właściwym czasie ponieważ bank nie jest odpowiedzialny za czeki przedatowane, których ważność się skończyła. Bank nie ma obowiązku przyjąć czeku jeżeli upłynęła określona stanowymi przepisami ilość czasu pomiędzy datą wypisania czeku a datą depozytu.
Jeżeli bank zwróci ci czek, uprzednio zdeponowany na twoje konto, jako „nieściągalny” (uncollectible) z powodu braku środków na koncie wystawcy czeku (drawer), pierwszą rzeczą jaką należy zrobić to ponownie go zdeponować na swoje konto. Zwykle, za drugim razem okazuje się, że już ma pokrycia na koncie wystawcy. Zaoszczędzi to nam niepotrzebnych kosztów i czasu na dochodzenie swoich słusznych roszczeń wobec wystawcy czeku.
Regularnie sprawdzaj swoje wyciągi bankowe i porównuj je ze swoimi zapisami. Banki rzadko robią pomyłki ale lepiej być na bierząco ze stanem swojego konta. Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty kiedy zażąda się weryfikacji stanu konta. Jeżeli okaże się, że błąd w stanie konta jest winą banku to oczywiście opłata jest anulowana.
Bardzo często utrzymując minimalny depozyt na koncie czekowym unika się opłat za wypisywanie czeków. Różne banki posiadają różne opłaty (fees) przypisane do konta. Przy zakładaniu konta dokładnie sprawadź jakie opłaty mają poszczególne banki aby wybrać najbardziej odpowiadającą ci opcję. Inną sprawą jest usytuowanie banku i jego oddziałów. Niektóre unie kredytowe (credit union) oferują bardzo dobre warunki na zakładanie kont, jednakże minusem jest najczęściej rzadkie rozmieszczenie ich biur oraz opłata za korzystanie z bankomatów. Inna rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę jest to iż zgadzając się na korzystanie z bankomatów, zgadzamy sie na dostęp innych instytucji fianasowych do części naszych danych finansowych.
Ostatnimi czasy banki wprowadziły opłaty na prawie wszystkie usługi, więc rozważaj dokładnie decyzje o każdej transakcji jakiej dokonujesz w swoim banku i przeglądnij dokładnie listę opłat zanim podejmiesz decyzję o otworzeniu konta w danym banku. Ponieważ bank będzie używał twoich pieniędzy, masz więc prawo wiedzieć dokładnie jakie opłaty będą cię obowiązywały gdy będziesz obracał swoimi pieniędzmi.
Obecnie banki mają dość skomplikowany system opłat za usługi i prowizji bankowych. Aby zdecydować jaki wybrać bank, unię kredytowa (credit union), kasę oszczędnościowo-pożyczkową (savings and loans) czy też bank spółdzielczy (mutual savings bank) musisz przyjrzeć się swoim wymaganiom i jakiego rodzaju operacje najczęściej wykonujesz. W świetle tego jak często dokonujesz depozytów, jaki utrzymujesz średni stan konta, jak często dokonujesz wypłat z konta i jak często korzystasz z bankomatu może się okazać , że jeden bank jest zdecydowanie tańszy od innego.
Aby najlepiej dopasować twoje konto do twoich potrzeb finansowych zwróć uwagę na opłaty manipulacyjne na konkretnym rodzaju konta i czy zależne one są od wysokości stanu tego konta, sprawdź czy przy koncie czekowym bank pobiera opłatę od ilości wystawionych czeków czy też zależne to jest od stanu konta. Dowiedz się czy konto czekowe lub oszczędnościowe jest oprocentowane i na jakich warunkach, czy oprocentowanie zależne jest od wysokości wkładu czy też nie.
Sprawadź też w jaki sposób oprocentowanie (interest) na koncie jest obliczane; dziennie, miesięcznie, kwartalnie, od aktulanego stanu konta, od średniego stanu konta czy też od najwyższego lub najniższego stanu. Jeżeli procenty są ruchome, czym to jest spowodowane? Należy się także dowiedzieć czy są jakieś kary za wypłaty z konta, lub też za ponadnormowe (excessive) wypłaty i czy dotyczy to konta osczednościowego czy czekowego oraz co rozumiane jest jako ponadnormowe (excessive) wypłaty (w niektórych wypadkach wszystkie wypłaty ponad trzy są ponadnormowe).
Oprocentowanie w bankach jest różne i zależne jest od wewnętrznej polityki banku. Dobrze więc jest zawsze przekalkulować swoje opcje na koncie w momencie kiedy następuje znacząca zmiana stóp procentowych na rynku finansowym. Twoja strategia finansowa zależna jest od jak najepszej oceny twojej obecnej sytuacji oraz twoich oczekiwań w przyszłości.
Opracował; Zbyszek Karaś