„Dochód Na Całe Zycie”

336
0

Można bezpiecznie powiedzieć, że przyszły miesięczny  dochód  jest pierwszą rzeczą  na myśli  osoby, która zaczyna planować  przejście  na  emeryturę.
Wielu amerykańskich emerytów spędzało bezsenne noce martwiąc  się, że przeżyją swoje oszczędności
Inni planując emeryturę obawiają się, że nie zdążą zaoszczędzić  wystarczająco dużo, by żyć wygodnie będąc emerytem.
Dlatego chcę  przedstawić bardzo popularną i dochodową  strategię   stworzenia bezpiecznego  planu emerytalnego…          ( retirement nest egg)..

Popatrzmy na annuity – gwarantowane kontrakty terminowe

(Dla uproszczenia będę używał określenia annuity)

Są wydajne, bezpieczne i zwolnione od podatku!
Ale niestety nie są najłatwiejszym narzędziem, i większość  emerytów ma  problemy z ich zrozumieniem.  Dlatego dziś oferuję uproszczoną lekcję o tym wehikule finansowym.

Ubezpieczenia, nie inwestycje

Chociaż można myśleć o „annuity” jako o inwestycji, to działają one bardziej    jak ubezpieczenia.

Trochę historii…

„Annuity” zyskały popularność po katastrofie na giełdzie w 1929 r.
Inwestorzy szukali bezpieczeństwa (safe haevens) dla swoich     ciężko  zarobionych  pieniędzy. Obawiając się kolejnego krachu giełdowego, który  mógłby  po raz kolejny  odebrać im oszczędności.
Obecnie annuity stanowią ponad 200 miliardów oszczędności  Amerykanów.

Oto jak działają.

W najprostszej formie annuity dają gwarancję.

Wpłacając jakąś sumę pieniędzy, dostaniesz gwarancję, że odzyskasz je wszystkie — a zwykle trochę więcej.

Albo możesz wpłacić trochę pieniędzy i będziesz miał gwarancję  regularnych wypłat przez określony czas — nawet przez całe życie.

To jest takie proste.

A jednak annuity nie są tak popularne, jak na to zasługują.
Są dwa główne powody…
1. Linie finansowych produktów emerytalnych stały się tak wypełnione  złożonymi ofertami,  starającymi się rozwiązać każdy problem i odpowiedzieć na wszelkie zastrzeżenia, że ludzie po prostu stają się zdezorientowani.
2. Firmy ubezpieczeniowe,  zleciły ich sprzedaż przedstawicielom (na zasadzie outsourcingu) , którzy nie zawsze mają na sercu  interes  klienta.

Annuity nie są narzędziem uniwersalnym.

Musisz mieć annuity, które najlepiej odpowiadają twojej  wyjątkowej sytuacji. Jeśli nie dopasujesz, możesz skończyć po  przegranej stronie , a firma  ubezpieczeniowa, która je tobie sprzedaje , wyląduje po wygranej

Pamiętaj…

Chociaż annuity są dla ciebie nisko ryzykowne, sprzedająca firma ubezpieczeniowa   nadal próbuje zarobić na tej transakcji.
Albo dokonujesz dobrego wyboru dla siebie (co jest dla nich złe) albo dokonujesz złego wyboru (co jest dla nich dobre).
Więc jeśli dokonasz złego wyboru, mogą nawet nie próbować aby cię skorygować. Najlepszym rozwiązaniem jest zrozumienie, jakie są twoje opcje.
A prawidłowy wybór annuity może być najlepszym posunięciem emerytalnym jaki można zrobić.

Spójrzmy na główne rodzaje annuit

Paycheck Annuities (okresowe wypłaty)

To najprostsza forma annuity i jest podobna do emerytury. Przekazujesz sumę pieniędzy, a w zamian dostaniesz gwarancję  regularnych wypłat nawet przez całe  życie.
Istnieje dwa rodzaje „paycheck annuituies” -albo  natychmiastowe, albo z odroczonym rozpoczęciem wypłat.
Natychmiastowe annuity zaczynają  wysyłać  czeki bardzo   szybko, i płacą  tak  długo, jak długo żyjesz.
Wysokość wypłat zależy od kilku czynników:  początkowa kwota wpłaty,  wiek,  płeć, udział współmałżonka  w pakiecie,  oraz od obowiązujących stóp  procentowych  w momencie zakupu .        W annuity z odroczonymi wypłatami czeki nie zaczynają  pojawiać się od razu . Ale im dłużej czekasz na płatności, tym większe będą czeki.

Stałe annuity

Stałe annuity są podobne do „paycheck annuity”  w tym  sensie,  że aby rozpocząć proces  wpłacasz określoną  kwotę.
Różnica polega na tym, że pieniądze rosną przez określony okres zgodnie  z ustalonym wcześniej oprocentowaniem. Po czym możesz zmienić to na stałe wypłaty przez resztę  życia.

Zmienne Annuity

Zmienne annuity są przeznaczone dla osób, które chcą mieć stałe wypłaty, ale nie chcą oddać całkowitej kontroli nad kapitałem  Mogą one oferować gwarantowaną wypłatę (zwaną „baseline minimum”) przez całe życie..
Jednak w zależności od zarobków funduszy na których są oparte, właściciele zmiennych annuities, mogą uzyskać  więcej pieniędzy niż podstawowe minimum.
A zatem podczas gdy „paycheck annuities” i stałe annuities   nie dają swoim właścicielom dostępu do giełdy, zmienne   zawierają “subkonta”,  które  pozwalają.  Ale   ostrzegam, opłaty za te subkonta mogą być wysokie…

Fix Indexed Annuities (Equity Indexed Annuities)

Ostatnim  typem annuit są equity-indexed annuity.
W tym przypadku nadal otrzymujesz gwarancję zwrotu pieniędzy. Jeśli indeks  kapitałowy,  na którym są oparte – np. S&P 500  – wzrośnie,  firma obsługująca twój annuity kontrakt wpłaci część tego zysku na twoje konto.
Chociaż może to wydawać się zaletą, całkowita kwota otrzymana w danym roku może  podlegać ograniczeniu  i dodatkowym kosztom. Nie mniej jednak, dając gwarancję zwrotu wpłaconego kapitału w przypadku spadku na giełdzie, a możliwość sporych zarobków w przypadku giełdy wzrastającej, ten rodzaj stał się ostatnio najbardziej popularny.

Pytania, które powinieneś zadać

Nawet w głównych rodzajach annuity, firmy ubezpieczeniowe ciągle dodają różne „dzwonki   i gwizdki”, aby zachęcić cię do kupienia ich produktu.
Zanim podpiszesz się pod nowym kontraktem na annuity…, pytaj, pytaj, pytaj!!!.

Oto kilka pytań, które powinieneś zadać…
・ Co się stanie, jeśli nagle będę potrzebował część lub całość wpłaconych pieniędzy?
・ Co się stanie z annuity w przypadku mojej śmierci?
・ Jakie podatki zapłacę?
・ Jakie są okoliczności, w których mogę nie odzyskać pieniędzy?

・ Czy umowa może ulec zmianie po kilku latach?
・ Co może ulec zmianie w okresie obowiązywania umowy?
・ Jaka część umowy mówi o tym, ile pieniędzy w końcu  otrzymam?
・ Czy istnieje możliwość, że płatności będą rosnąć wraz             z inflacją?
・ Czy w jakimś okresie czasu muszę rozpocząć  co miesięczne   lub inne regularne wypłaty, czy też jest to tylko opcja?
・ Jakie są opłaty związane z tym kontraktem?

Pytania te są wystarczająco łatwe do zrozumienia. Jeśli odpowiedzi nie są tak  samo proste i zrozumiałe,  lub jeśli odpowiedzi  nie są zadowalające,  należy  po prostu odejść bez podpisywania czegokolwiek.

Prawdą jest, że jeśli dokonasz właściwego wyboru, będziesz szczęśliwy przez resztę życia. Jeśli nie, to odwrotność jest prawdziwa. A przecież nikt tego nie chce!

A zanim zdecydujesz się na zakup nowego kontraktu annuity, sprawdź naprawdę bogatą ofertę US Financial Ltd, głównego sponsora Meritum.us

Opracował: Zbyszek Karas

Zostaw komentarz

Please enter your comment!
Please enter your name here