Można bezpiecznie powiedzieć, że przyszły miesięczny dochód jest pierwszą rzeczą na myśli osoby, która zaczyna planować przejście na emeryturę.
Wielu amerykańskich emerytów spędzało bezsenne noce martwiąc się, że przeżyją swoje oszczędności
Inni planując emeryturę obawiają się, że nie zdążą zaoszczędzić wystarczająco dużo, by żyć wygodnie będąc emerytem.
Dlatego chcę przedstawić bardzo popularną i dochodową strategię stworzenia bezpiecznego planu emerytalnego… ( retirement nest egg)..
Popatrzmy na annuity – gwarantowane kontrakty terminowe
(Dla uproszczenia będę używał określenia annuity)
Są wydajne, bezpieczne i zwolnione od podatku!
Ale niestety nie są najłatwiejszym narzędziem, i większość emerytów ma problemy z ich zrozumieniem. Dlatego dziś oferuję uproszczoną lekcję o tym wehikule finansowym.
Ubezpieczenia, nie inwestycje
Chociaż można myśleć o „annuity” jako o inwestycji, to działają one bardziej jak ubezpieczenia.
Trochę historii…
„Annuity” zyskały popularność po katastrofie na giełdzie w 1929 r.
Inwestorzy szukali bezpieczeństwa (safe haevens) dla swoich ciężko zarobionych pieniędzy. Obawiając się kolejnego krachu giełdowego, który mógłby po raz kolejny odebrać im oszczędności.
Obecnie annuity stanowią ponad 200 miliardów oszczędności Amerykanów.
Oto jak działają.
W najprostszej formie annuity dają gwarancję.
Wpłacając jakąś sumę pieniędzy, dostaniesz gwarancję, że odzyskasz je wszystkie — a zwykle trochę więcej.
Albo możesz wpłacić trochę pieniędzy i będziesz miał gwarancję regularnych wypłat przez określony czas — nawet przez całe życie.
To jest takie proste.
A jednak annuity nie są tak popularne, jak na to zasługują.
Są dwa główne powody…
1. Linie finansowych produktów emerytalnych stały się tak wypełnione złożonymi ofertami, starającymi się rozwiązać każdy problem i odpowiedzieć na wszelkie zastrzeżenia, że ludzie po prostu stają się zdezorientowani.
2. Firmy ubezpieczeniowe, zleciły ich sprzedaż przedstawicielom (na zasadzie outsourcingu) , którzy nie zawsze mają na sercu interes klienta.
Annuity nie są narzędziem uniwersalnym.
Musisz mieć annuity, które najlepiej odpowiadają twojej wyjątkowej sytuacji. Jeśli nie dopasujesz, możesz skończyć po przegranej stronie , a firma ubezpieczeniowa, która je tobie sprzedaje , wyląduje po wygranej
Pamiętaj…
Chociaż annuity są dla ciebie nisko ryzykowne, sprzedająca firma ubezpieczeniowa nadal próbuje zarobić na tej transakcji.
Albo dokonujesz dobrego wyboru dla siebie (co jest dla nich złe) albo dokonujesz złego wyboru (co jest dla nich dobre).
Więc jeśli dokonasz złego wyboru, mogą nawet nie próbować aby cię skorygować. Najlepszym rozwiązaniem jest zrozumienie, jakie są twoje opcje.
A prawidłowy wybór annuity może być najlepszym posunięciem emerytalnym jaki można zrobić.
Spójrzmy na główne rodzaje annuit
Paycheck Annuities (okresowe wypłaty)
To najprostsza forma annuity i jest podobna do emerytury. Przekazujesz sumę pieniędzy, a w zamian dostaniesz gwarancję regularnych wypłat nawet przez całe życie.
Istnieje dwa rodzaje „paycheck annuituies” -albo natychmiastowe, albo z odroczonym rozpoczęciem wypłat.
Natychmiastowe annuity zaczynają wysyłać czeki bardzo szybko, i płacą tak długo, jak długo żyjesz.
Wysokość wypłat zależy od kilku czynników: początkowa kwota wpłaty, wiek, płeć, udział współmałżonka w pakiecie, oraz od obowiązujących stóp procentowych w momencie zakupu . W annuity z odroczonymi wypłatami czeki nie zaczynają pojawiać się od razu . Ale im dłużej czekasz na płatności, tym większe będą czeki.
Stałe annuity
Stałe annuity są podobne do „paycheck annuity” w tym sensie, że aby rozpocząć proces wpłacasz określoną kwotę.
Różnica polega na tym, że pieniądze rosną przez określony okres zgodnie z ustalonym wcześniej oprocentowaniem. Po czym możesz zmienić to na stałe wypłaty przez resztę życia.
Zmienne Annuity
Zmienne annuity są przeznaczone dla osób, które chcą mieć stałe wypłaty, ale nie chcą oddać całkowitej kontroli nad kapitałem Mogą one oferować gwarantowaną wypłatę (zwaną „baseline minimum”) przez całe życie..
Jednak w zależności od zarobków funduszy na których są oparte, właściciele zmiennych annuities, mogą uzyskać więcej pieniędzy niż podstawowe minimum.
A zatem podczas gdy „paycheck annuities” i stałe annuities nie dają swoim właścicielom dostępu do giełdy, zmienne zawierają “subkonta”, które pozwalają. Ale ostrzegam, opłaty za te subkonta mogą być wysokie…
Fix Indexed Annuities (Equity Indexed Annuities)
Ostatnim typem annuit są equity-indexed annuity.
W tym przypadku nadal otrzymujesz gwarancję zwrotu pieniędzy. Jeśli indeks kapitałowy, na którym są oparte – np. S&P 500 – wzrośnie, firma obsługująca twój annuity kontrakt wpłaci część tego zysku na twoje konto.
Chociaż może to wydawać się zaletą, całkowita kwota otrzymana w danym roku może podlegać ograniczeniu i dodatkowym kosztom. Nie mniej jednak, dając gwarancję zwrotu wpłaconego kapitału w przypadku spadku na giełdzie, a możliwość sporych zarobków w przypadku giełdy wzrastającej, ten rodzaj stał się ostatnio najbardziej popularny.
Pytania, które powinieneś zadać
Nawet w głównych rodzajach annuity, firmy ubezpieczeniowe ciągle dodają różne „dzwonki i gwizdki”, aby zachęcić cię do kupienia ich produktu.
Zanim podpiszesz się pod nowym kontraktem na annuity…, pytaj, pytaj, pytaj!!!.
Oto kilka pytań, które powinieneś zadać…
・ Co się stanie, jeśli nagle będę potrzebował część lub całość wpłaconych pieniędzy?
・ Co się stanie z annuity w przypadku mojej śmierci?
・ Jakie podatki zapłacę?
・ Jakie są okoliczności, w których mogę nie odzyskać pieniędzy?
・ Czy umowa może ulec zmianie po kilku latach?
・ Co może ulec zmianie w okresie obowiązywania umowy?
・ Jaka część umowy mówi o tym, ile pieniędzy w końcu otrzymam?
・ Czy istnieje możliwość, że płatności będą rosnąć wraz z inflacją?
・ Czy w jakimś okresie czasu muszę rozpocząć co miesięczne lub inne regularne wypłaty, czy też jest to tylko opcja?
・ Jakie są opłaty związane z tym kontraktem?
Pytania te są wystarczająco łatwe do zrozumienia. Jeśli odpowiedzi nie są tak samo proste i zrozumiałe, lub jeśli odpowiedzi nie są zadowalające, należy po prostu odejść bez podpisywania czegokolwiek.
Prawdą jest, że jeśli dokonasz właściwego wyboru, będziesz szczęśliwy przez resztę życia. Jeśli nie, to odwrotność jest prawdziwa. A przecież nikt tego nie chce!
A zanim zdecydujesz się na zakup nowego kontraktu annuity, sprawdź naprawdę bogatą ofertę US Financial Ltd, głównego sponsora Meritum.us
Opracował: Zbyszek Karas