Wypłaty z annuity mogą wyglądać bardzo atrakcyjnie dla kogoś szukającego stałego dochodu na emeryturze, ale…… lepiej popatrzyć no to ze wszystkich stron. Muszę przyznać że nie jestem zbyt wielkim fanem tej idei, chociaż trzeba oddać, że ma ona trochę benefitów.
Immediate Annuity – plusy
1. Wsokie wypłaty
Powiedzmy inwestujesz $100,000 i żądasz natychmiastowych wypłat. W zależności od sytuacji i wyborów jakie zrobisz, możesz dostawać nawet do $700 miesięcznie. To ponad 8% zarobku w skali rocznej. Całkiem atrakcyjnie jak na obecną sytuację na rynku. (Więcej o tych „wysokich wypłatach” za chwilkę…….)
2. Bezpieczeństwo
Twoje wypłaty nie są ubezpieczone przez FDIC, tylko przez firmę ubezpieczeniową która ja sprzedała. (Dzisiaj może to już nie takie silne gwarancje, ale zawsze coś.) Przynajmniej twoje wypłaty są „gwarantowane” a nie zależne od skoków giełdowych. Lepsze firmy upezpieczeniowe są ubezpieczone przez stanowe organizacje np. w stanie Illinois – Illinois Insurance Guaranty Trust ubezpiecza każde konto do wysolkości $250,000.
Immediate annuity – minusy
1. Brak dostępu do kapitału
Raz zainwestowałes w immediate annuity,”po ptakach”. Koniec z kapitałem i przestań o nim myśleć jako rezerwie na tzw. „czareną godzinę”. Będziesz dostawał ustalone miesięczne wypłaty (przy założeniu że firma ubezpieczeniowa będzie w biznesie), ale nie będziesz ich mógł zmienić, ani dostać extra w przypadku nagłej potrzeby.
2. Twoje wypłaty to nie to co twoje pieniądze zarabiają
Jest to kombinacja kapitału włożonego i procentu. Tak, że w powyższym przykładzie, chociaż mięsięczne wypłaty będą na poziomie 8%, wiekszość wypłaty stanowią własne pieniądze.
Popatrzmy na kolejny przykład. Zakładamy że możesz zainwestować $100,000 w Immediate Annuity i będziesz dostawał $700 miesięcznie przez następne 15 lat. Rocznie dostaniesz $8400 ($700 x 12 miesięcy). To daje 8.4% – ale to nie jest zarobek z twojej inwestycji, ponieważ duża część tej sumy to twoje własne pieniądze. W rzeczywistości zarobek (procent) to tylko około 3.2%.
3.2% na dzisiejszym rynku nie wyląda najgorzej, ale też nie jest to 8.4% które prawdopodobnie skłoniło cię do zainteresowania się tego typu inwestycją. Trzeba koniecznie wziąść pod uwagę fakt, że z jednej strony pozbyłeś się swoich pieniędzy na 15 lat, z drugiej strony oprocentowania mogą pójść do góry wyżej i szybciej niż teraz nam się wydaje. Czy jest sens ryzykować?
Sumując, wypłaty z Immediate Annuity mogą wygłądać rzeczywiście atrakcyjnie (i nawet mogą mieć sens, pod warunkiem, że wszystko co potrzebujesz to maksymalne miesięczne wypłaty, a nie dbasz o włożony kapitał). Ale dla większości z nas, jest to kolejna inwestycja”tylko” wyglądająca wspaniale. (Jest to również raj dla niekórych „spryciarzy” oferujących „gwarantowane inwestycje na 8%”)
Jeszcze jedno wyjaśnienie. Annuity to bardzo kompleksowy instrument finansowy. Trzeba też przyznać, że istnieje spora liczba znakomitych programów dających i przyzwoite dochody i bezpieczeństwo rynkowe (szczególnie fixed indexed annuity – dające posmak inwestycji giełdowych, ale bez ryzyka straty). Szczegółowych informacii można zasięgnąć w firmie sponsorującej to pismo(kliknij tu).
Opracował: Zbyszek Karas