Co roku na początku stycznia namawiam do zrobienia finansowego sprawdzianu. Wiele osób korzysta z moich rad i zwykle wychdzi na tym dobrze. Dzisiaj –prawie koniec maja- przyszło mi do głowy aby przypomnieć o tym znowu. Zgodnie z zapowiedzą uczynioną po nagłym odejściu red. Leszka Pieśniakiewicza, trochę zmienimy profil Meritum.us., koncentrujemy się na finansach, biznesie i zdrowiu. Ten materiał powinien postawić „drogowskaz” do lepszego zdrowia finansowego.
Większość z nas uważa sezon podatkowy za kulminację naszego roku finansowego. Może to i jest kulminacja, ale napewno mocno spóźniona. Kiedy strzelą korki szampana na przywitanie nowego roku, automatycznie ucinają się prawie wszystkie możliwości zmian czy poprawek w sytuacji finansowej z poprzedniego roku. A możliwości jest wiele. Postaram się trochę je przybliżyć w tym artykule. Nie koniec roku, nie początek, tylko teraz, bo jeszcze zostało trochę czasu na ustawienie strategii, na zrobienie koniecznych zmian, na sprawdzenie czy i jak działają. Sezon podatkowy się skończył, ale jeszcze nie zatarł w pamięci, tak że mamy optymalny moment żeby sprawdzić podstawowe elementy naszych finansow, czy jesteśmy w dobrej formie, czy też potrzebujemy lekki tune-up. A może potrzbna jest nam poważna przebudowa. Spróbuję pokazać w łatwy, jak tylko możliwe, sposób i w kilku krokach, na czym polega finansowy sprawdzian.
Zdaję sobie sprawę, że sprawdzian personalnych finansów nie jest #1 na twojej liście rozrywkowych rzeczy do zrobienia w najbliszym czasie. Jeśli jednak chcesz mieć świeży start w 2015 roku nie przestawaj czytać. Godzina spędzona teraz na sprawdzenie swojej sytuacji finansowej, może wypłacić spore dywidendy w 2016 i nastepnych latach.
Wszystko co potrzebuję od ciebie to kilka minut skupienia uwagi na paru najważniejszych i nie cierpiących zwłoki sprawach finansowych, żebyś mógł sam ocenić czy potrzebujesz pomocy w jednym czy paru punktach. A jeśli tak to na pewno możesz oczekiwać wskazowek jak rozwiazać swoje kłopoty.
Zatem do roboty…… wystartujmy rok 2015 poprawiajac nasze zdrowie finansowe.
Krok #1: Twój Kredyt
Jestem przekonany, że w 2015 twoja punktacja kredytowa (credit score) będzie ważniejsza niż kiedykolwiek.
W dobie po finansowym krachu doświadczonym w 2008, jest dużo trudniej dostać pożyczkę jesli nie masz dobrej historii kredytowej.
Nawet gdy ci się poszczęści i dostaniesz kartę kredytową lub inną pożyczkę, będziesz miał dużo wyższą stopę oprocentowania jeśli miałeś poprzednio kłopoty finansowe. Ponadto wiele firm kredytowych podnosi miesięczne minimum spłat i obniża limity przyznanego kredytu.
Wniosek: Wysoka punktacja kredytowa może zaoszczedzic ci tysiące dolarów w następnych latach.
To co powinieneś zrobić najpierw….
Zamów darmowy raport kredytowy żeby sprawdzić swoją punktację i zobaczyć czy nie ma jakichś problemów. To jest prosta sprawa. Wystarczy wejść na www.annualcreditreport.com lub zadzwonić 877-322-8228. (Rada: żeby dostać darmowy raport co cztery miesiace, żagluj pomiędzy trzema głównymi biurami kredytowymi i zamawiaj co cztery miesiace z jednego biura. Są pewne różnice pomiędzy biurami, ale w większości wypadków można je sobie darować.)
Aby ci pomóc zrozumieć co znaczą poszczególne symbole w twoim raporcie organizujemy bezplatne seminaria we wspolpracy z U.S. Financial Ltd…….., lub szukaj w MERITUM.US specjalnego raportu na ten temat.
Krok #2: Twoje oszczędności
Namawiałem, namawiam, I będę namawiał do oszczędzania, jest to niesamowicie ważne żeby przynajmniej rozpocząć.
Pierwszy krok jest zawsze najtrudniejszy. Najłatwiejsza metoda startu ”lawiny oszczednościowej” to rozpoczęcie płacenia sobie w pierwszej kolejnosci każdego miesiaca. Wpłać sam na swoje konto oszczędnościowe lub ustaw automatyczne potrącenia z pensji, albo kąta czekowego.
Tak, zdaję sobie sprawę że masz wiele dziur do załatania. Szczególnie ostatnio, ale nie ma nic ważniejszego niż posiadanie rezerwowego funduszu, conajmniej 3-6 krotność miesięcznych wydatków, na tzw czarną godzinę.
Krok #3: Twoje inwestycje
Jak dawno temu sprawdziłeś stan swoich inwestycji?
Po krachu 2008/2009 – jednym z najgorszych w historii – to może trochę boleć, może nawet bardzo boleć, ale nie wkładaj głowy w piasek jak to robią strusie i wiele ludzi z którymi rozmawiam. Oni po prostu nie chcą wiedzieć ile pieniędzy stracili. Sprawdź sprawozdania od brokerów teraz, i w razie potrzeby zrób zmiany w swoim portfolio.
W dalszym ciągu rekomenduję włożenie swoich pieniędzy w konserwatywne instrumenty inwestycyjne, które zabezpieczą twój kapitał, takie jak obligacje skarbowe, annuity (szczególnie fixed-indeksed) oraz lepsze CDs. Najważniejsza sprawa , jeżeli postawileś sobie cele w zeszłym roku, teraz jest czas sprawdzenia rezultatów, czy nie trzeba ich zmienić, lub co poprawić by je osiągnać.
Jeśli masz jeszcze kilka lat do emerytury i żołądek odporny na ryzyko , możesz pomyśleć o bardziej ryzykownych instrumentach inwestycyjnych, jak dotąd nikt nie wymyślił lepszych możliwości niż daje giełda. Tylko, nawet gdy ci się uda 2 czy 3 razy zarobić a nie jesteś zawodowcem, nie wpadaj w euforię. Koszt skorzystania z rady fachowca to drobiazg w porównaniu do kosztu wpadki.
Krok #4: Organizacja
Ład organizacyjny w personalnych finansach jest jednym z najbardziej niedocenionych i przeoczonych kluczy do maksymalnego wykorzystania ciężko zarobionych pieniędzy.
Wszystko jedno, czy masz zrobiony budżet czy nie, czy masz pojęcie ile wydajesz i na co w przekroju całego roku?
Jeżeli nie wiesz, wiedz że powinieneś! Gwarantuję że będzie tu sporo niespodzianek które zmuszą cię do myślenia czy to było potrzebne? A może trzeba by coś zmienić! Jeżeli okaże się że więcej wydajesz niż zarabiasz…… na pewno trzeba coś zmienić.
Kolejna sprawa – czy twoja rodzina wie gdzie przchowujesz witalne dokumenty? Takie jak ważne finansowe informacje o kontach bankowych/brokerskich, polisach ubezpieczeniowych, testamencie, nazwiskach, adresach i numerach telefonicznych członków rodziny i przyjacioł itd.,itd.,. To jest rodzaj informacji, za którymi ani ty, ani twoja rodzina, nie chcecie użądzać polowania w razie nagłej potrzeby.
Jeżeli potrzebujesz pomocy w zorganizowaniu swoich finansów kliknij t u t a j , również sugeruję zaopatrzenie się w program komputerowy QUICKEN, który jest bardzo pomocny w codziennej kontroli wydatków i dochodow.
Krok #5: Ubezpieczenie
To jest gigant i pokrywa wiele dziedzin życia, w telegraficznym skrócie popatrz na parę ważnych punktow:
Ubezpieczenie domu: Czy twoja polisa gwarantuje conajmniej 80% kosztu odbudowy? Czy polisa zawiera zapis (rider) zwrotu wartości zawartości domu?
Samochod: Czy masz conajmniej $300,000 pokrycia w wypadku z twojej winy (auto liability insurance).
Niezdolność do pracy(disability insurance): Czy masz polisę ubezpieczeniową gwarantujacą zwrot utraconych zarobków w przypadku utraty zdolności do pracy?
Ubezpieczenie życia (Life insurance): Czy masz odpowiednią polisę żeby zabezpieczyć twoją rodzinę? Reguła dużego palca mówi że 8-10 razy roczne zarobki głowy rodziny (lub obu głów) są potrzebne do zabezpieczenia rodzinie aktualnego standartu życia, w przypadku gdy ciebie zabraknie.
Ubezpieczenie dlugoterminowej opieki (long term care): Tego rodzaju polisa jest rzeczywiscie warta uwagi gdyż wchodzi w rachubę zabezpieczenie twoich dóbr w przypadku katastroficznej choroby i/lub kosztów domu starców. Jest to dosyć kosztowna sprawa, ale ostatnio pojawiły się przystępniejsze rozwiązania…….
Krok #6: Twoja emerytura
Z rozmów z moimi klientami i słuchaczami moich audycji radiowych wynika, że najwiekszą obawą emerytów i tych blisko emerytury, jest możliwość że przeżyją swoje zasoby finansowe. Te obawy tylko się pogłębiły w świetle kryzysu finansowego 2008.
Pierwsze pytanie: Czy w ogóle rozpocząłeś oszczędzać na emeryturę? Wielu tego nie zrobiło.
Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401(k) lub inny plan emerytalny, w którym pracodawca dopłaca do twoich kontrybucji, skorzystaj w pełni! To jest jeden z najłatwiejszych sposobów zabezpieczenia starosci.
Kluczem do pełnego zabezpieczenia emerytalnego jest świadomość czy twoje aktywa i twoja strategia inwestycyjna zabezpieczy wystarczające dochody po przejściu na emeryturę. W tym celu trzeba najpierw ustalić jakich dochodów będziesz potrzebował.. To są w miarę proste zabiegi, ale jeśli nie czujesz się z tym zbyt pewnie poszukaj zaufanego doradcy. I pamiętaj, nie pytaj ogrodnika jak się naprawia zegarki!!!!
Krok #7: Twoje podatki
Będac praworządnym obywatelem, uważam że powinieneś zapłacić każdego dolara podatku którego jesteś winien, ale ani centa więcej. Mądre planowanie podatkowe –zarówno w okresie rozliczeniowym jak i w całym roku – może oszczędzić ci setki o ile nie tysiące dolarów.
System podatkowy jest bardzo skomplikowany, tak że dobry fachowiec z tej dziedziny będzie bardzo podręczny. Ale zamiast powierzyć fachwcowi coroczne przygotowanie rozliczeń, usiądź razem z nim i wspólnie przygotujcie plan – strategię podatkową – aby być pewnym, że płacisz tylko to co jestes winien..
Krok #8: Planowanie spadkowe
Szokujaca, ale prawdziwa statystyka – ponad jedna trzecia Amerykanow nie posiada testamentu.
Jeżeli należysz do tej grupy, zrób testament jak najszybciej, gdyż w przypadku twojej śmierci władze stanu w ktorym mieszkasz bedą dzielić schedę po tobie, nie zapominając oczywiście o sobie.
Jeżeli masz testament, ale w ostatnich czasach wydarzyly się jakieś życiowe sprawy jak śmierć w rodzinie, rozwód, urodzenie dziecka lub wnuka, spadek, poważna choroba itd., to teraz jest czas na zrobienie w nim poprawek.
Nawet jesli nic specjalnego się nie wydarzyło, jest dobrym pomysłem aby przejżeć testament co kilka lat, żeby się upewnić czy spadkobiercy w dalszym ciągu zasługują na swoje częsci.
Uczyńmy wspólnie 2015 wspaniałym rokiem
Poruszyłem sporo zakątków życia , tak że nie zniechecaj się jeśli pomogło ci to zobaczyć u siebie jakieś niedociągnięcia lub rzeczy do zrobienia. Połowa sukcesu jest w uświadomieniu sobie co powinno być zrobione, a jak to wykonac?…….., czytaj WWW.MERITUM.US , oraz kontaktuj się z U.S.Financial Ltd – naszym wydawcą. Pamietaj MERITUM.US trzyma i będzie trzymało rękę na pulsie omawianych dziedzin, a to powinno ci pomóc mądrze postępować z pieniędzmi , szczególnie w tych ciężkich kryzysowych czasach. Wierzę, że sobie poradzisz, a na pomoc z naszej strony zawsze mozesz liczyc.
O, jeszcze jedno, nie odkładaj na później. TERAZ, teraz rozpocznij drogę do zdrowszej i bogatszej przyszłości…….
Zbyszek Karas